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不斷推出新的貸款種類開辟支農新途徑

近年來，濱州農村信用社圍繞農民生產、生活實際，在推廣農戶貸款證貸款的基礎上，推出了聯戶聯保貸款、大聯保體貸款、市場聯盟貸款、農村個人消費貸款、農民住房貸款、青年創業貸款、巾幗創業貸款、生源地助學貸款、社團貸款等多個貸款品種，貸款客戶涵蓋了農戶、個體工商戶、在校大學生、中小企業、大型農業龍頭企業等各個層面。其中，農戶貸款證貸款已經成為農村信用社的“拳頭產品”和“品牌產品”。截止2011年11月末，全市農村信用社農戶貸款證貸款余額85.87億元，發放貸款證31.42萬本。在農戶貸款證貸款的支持下，惠民縣農民大力發展特色水果種植，目前已經成為遠近聞名的“中國蜜桃之鄉”。另外，農戶貸款證貸款還支持了博興的西紅柿基地建設、沾化的冬棗產業、陽信的鴨梨基地、無棣的小棗開發、鄒平的花卉基地建設。農村信用社的農戶貸款證貸款幫助農民建成了大基地、闖出了大市場、形成了大產業，取得了良好的經濟效益和社會效益。配合各類方便、實用貸款品種的推出，全市農村信用社在全市所有營業網點實施了“貸款上柜臺”工程，嚴格落實了“三個百分之百”，即新增農戶貸款100%使用貸款證辦理，營業網點100%設立信貸柜臺，貸款證貸款100%上柜臺辦理，簡化了辦貸手續，提高了辦貸效率，實現了貸款證覆蓋面的新突破?！叭齻€100%”與送貸下鄉、送貸上門相結合，方便了農民辦理貸款，較好的滿足了農戶的資金需求。

深入開展了信用工程建設。省聯社濱州辦事處與市委宣傳部、市文明辦聯合在全市深入開展了文明信用工程建設。活動開展以來，在各級黨委、政府的領導下，在各級宣傳部、文明辦的大力支持下，取得了良好成效。截至2011年11月末，全市共評定文明信用戶51.7萬戶，文明信用村3205個。全市農村信用社對評定出的文明信用主體在資金、服務等方面重點傾斜，優先安排資金，并實行利率優惠。市縣兩級政府也將文明信用創建情況納入各級班子整體業績考核，提高了政府部門和廣大客戶參加信用創建的積極性。有的村在創建信用村過程中，村兩委和廣大村民主動清收村集體和村民陳欠貸款，建設文明信用環境。文明信用工程的開展，不僅優化了信用環境，提高了農村信用社的信貸資產質量，更重要的是提升了公民的誠信意識，推動了農村精神文明建設和“誠信濱州”建設步伐。
 

大力扶持農業龍頭企業發展延長農業“產業鏈”

多年來，全市農村信用社立足當地特點，以打造“龍頭企業＋農戶+市場”的支農模式為重點，加大對農業龍頭企業的信貸支持力度，延長農業產業鏈條。到2011年11月末，支持農業龍頭企業140家，帶動2萬多農戶走上了致富路，農村信用社成為農民發家致富的“錢袋子”。在農村信用社的支持下，水產、肉牛、鴨梨、冬棗等特色農副產品深加工行業得到蓬勃發展。

全市農村信用社在扶持產業化龍頭企業發展上，做到了“兩手抓、兩手硬”，一手抓農戶貸款支持，保障農業生產基礎資金需求，一手抓農業產業化項目貸款發放，延長農業產業化鏈條。在貸款投放上，重點向具有資源優勢、技術優勢、品牌優勢的農業產業化龍頭企業和縣域骨干企業傾斜。對符合國家產業政策，產權明晰、有市場、有效益、有信用的企業，農村信用社大力支持其發展壯大。針對部分農業龍頭企業存在的貸款擔保難等問題，借鑒農戶聯戶聯保貸款的成功經驗，創新推出了企業聯盟貸款業務，有效破解了農業龍頭企業貸款擔保難問題。具體做法是，企業聯盟由3到5家企業自愿組成，資產負債率在70%以內，法人代表信譽、品德良好，無不良紀錄，聯盟企業共同承擔貸款風險并向信用社繳納一定的擔保金。農村信用社一次核定企業聯盟授信額度、貸款使用時間，在期限內周轉使用，對企業聯盟貸款實行同檔次利率降低10%的利率優惠。企業聯盟成員若不能按期歸還到期貸款，信用社可直接從企業聯盟貸款擔保金賬戶中扣收，對不足部分，要求聯盟成員承擔連帶責任，同時視情節降低企業聯盟授信額度或取消聯盟貸款資格。為共同維護聯盟信譽，聯盟成員在經營和資金使用上互相幫助、互相監督，有效降低了經營風險，也保障了農村信用社資產質量。全市推廣企業聯盟貸款以來，已經發展企業聯盟32個，共有96家企業參與，發放貸款6400萬元。

創新擔保方式打造農業發展“金鏈條”

近年來，濱州市經濟發展日新月異，特別是隨著社會主義新農村建設步伐的加快，“三農”經濟呈現出經濟主體多元化、金融需求多樣化的趨勢，“三農”對金融產品、金融服務的需求也越來越旺盛。全市農村信用社結合實際情況，有計劃、有步驟、有針對性地開展了貸款擔保和服務方式創新，有力地支持了客戶的不同金融服務需求。

隨著“三農”的發展，農民變居民、農村變城鎮步伐不斷加快，全市農村信用社應時而變，積極把在農村開展的成功業務品種加以創新后向鄉鎮、城區轉移。推出了“金鏈條”信用聯合體貸款業務。具體做法是：在同一市場內的個體私營業戶的法定代表人，利用自己的信用度，自愿組成3戶以上的信用聯保小組，成員之間相互提供擔保，可共同向信用社申請貸款。該貸款按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，統一核發貸款證，上柜臺辦理。“金鏈條”信用聯合體貸款戶均由市場內的商戶自愿組成，每個商戶的信譽、經營狀況、盈利能力等各成員之間均相互了解、相互約束、共同發展。全市推廣“金鏈條”信用聯合體貸款以來，已經發展“金鏈條”信用聯合體貸款18組，累計發放貸款94筆，金額3000余萬元。同時在農村推出了“村大聯保體貸款”，具體做法是以村為單位、由村內農戶在自愿基礎上，采取“農戶聯保＋農民經濟合作組織或其他經濟組織擔?！钡姆绞浇M成“大聯保體”，農村信用社對參保農戶發放貸款，截止2011年11月末，全市共組建大聯保體1299個，授信12.01億元。

濱州林業覆蓋面積較大，北部部分縣有大面積海域資源。但多年來受林權、海域使用權不明晰的制約，農民不能抵押貸款，無法獲得信用社的信貸支持。近年來，隨著林權、海域使用權改革的逐步到位，林權、海域使用權逐漸明晰，在深入調查研究的基礎上，全市農村信用社開辦了林權、海域使用權抵押貸款，依據有關法律法規，經過調查、評估、辦理抵押登記后，以林權、海域使用權抵押，為農民給予貸款支持。其中，海域使用權抵押貸款為全省首創，經驗做法被《金融時報》刊發。鄒平農村商業銀行開辦林權抵押貸款業務后，已經為林農發放林權抵押貸款800萬元，解決了林農難以提供足值有效抵押物進行融資的困難。無棣、沾化農村信用社經過充分調查論證、法律咨詢，將1628畝海域使用權經當地海洋與漁業管理部門登記批準，發放海域使用權抵押貸款1350萬元，并降低了貸款利率，給海水養殖業戶更多實惠，調動了沿海群眾發展海水養殖的積極性。