農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶，在積極投放信貸資金，支持農業和農村經濟發展，惠民富民、改善民生、助農增收等方面發揮著重要的作用。然而，近年來少數農村信用社存在貸款管理欠佳、制度形同虛設，重擴大信貸規模，輕防范信貸風險，監督不力和違章違制時有發生等問題。因此，清醒看到現階段農村信用社信貸風險成因及建立信貸管理的長效機制，不僅必要，而且具有極強的現實意義。
一、現階段農村信用社信貸風險成因
信貸人員業務素質不高，法紀觀念淡漠。農村信用社聘用信貸人員因受環境和條件所限，選拔人員的素質良莠不齊。尤其是沒有通過正規培訓，個別信貸員不但業務素質低，而且紀律觀念淡薄，利用手中的權力參與煤廠、房地產開發商等企業合伙經營或貸款投資分紅，"攻守同盟"來套取信用社的貸款，甚而致于極少數信貸人員還"吃、拿、卡、要"，嚴重損毀了農村信用社的形象。
重擴大信貸規模，輕信貸風險防范。個別農村信用社在信貸業務經營中只顧眼前效益，單純追求利潤；對貸款的審查不嚴，對抵押品低值高估，導致抵押不實；對住房按揭貸款、私營企業抵押貸款的真實性、合規合法性、足值額審查不嚴，致使貸款在發放前就潛藏著風險。
有章不循，信貸管理措施落實不到位。個別農村信用社信貸制度形同虛設，貸款發放不按操作程序辦，"四崗"分離存在后崗干擾前崗的現象，發放貸款未堅持集中評議和醞釀，分頭簽批意見，致使信息口徑窄小，民主意見難以集中，集體智慧無法發揮，無意中形成貸款發放一人說了算，缺乏科學的決策機制和制約機制，難免決策失準失誤。同時，少數農村信用社上級主管部門存在重高管人員任職資格管理，輕業務監督的傾向，這顯然是對農村信用社"四自"經營方針理解上的偏差，如對貸款的發放權限額度過大，難免導致工作失誤。
監督檢查不力，事后監督人員責任意識弱。一方面理事會、監事會、經營班子相互監督與制約的作用，受傳統的體制觀念的束縛難以發揮，主要原因是監督檢查部門的權力沒有獨立出來，依然受決策層的制約；另一方面監督檢查人員履職欠佳，存在怕得罪人的思想，其根源是對查出的問題未能得到嚴肅處理，嚴重挫傷了稽核的監督力，一旦違規違紀事實形成，無權追究信貸人員的責任和領導的連帶責任，從而削弱了監督管理人員的權力。
二、防范農村信用社信貸風險的對策
建立完善以人為本的教育機制、以控為主的防范機制、以查為主的監督機制、以罰為主的懲治機制和以防為主的宣傳機制，是規范農村信用社業務操作程序，遏制農村信用社信貸管理欠佳，提高信貸資產質量的有效手段。
建立以人為本的教育機制。首先，農村信用社在聘用信貸工作人員時，必須嚴把員工素質關。其次，遵循"以人為本"的理念，在社會風氣十分嚴峻的情況下加強職業道德、遵紀守法、黨風廉政建設教育。第三，加強業務素質培訓和法制教育，提高信貸員的兩個素質。
建立以控為主的防范機制。首先，健全完善"信貸管理制度"，樹立科學的發展觀，正確處理擴增信貸規模與提高信貸質量的關系，在貸款的"三性"原則前提下，適度擴大信貸規模，向質量與管理要效益，做到穩健經營。其次，農村信用社領導要轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監督員會議，發放民意測評表，征求意見，加大客戶的監督力度，防范貸款風險。再次，開展以"風險管理"為主題的"掃雷工程"，將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控，把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的"雷區"，并對"雷區"進行限期"掃雷"，將風險防范關口前移。最后，實行考核上崗制度。對信貸工作人員進行定期考試和考核，考試考核合格者，發給上崗證，不合格者及時更換工種，對民意測評意見大的，應調到邊遠農村信用社工作或下崗學習，以增強激勵機制。
建立以查為主的監督機制。首先，建立和實行嚴格的監督制度，農村信用社監督部門的權力要獨立出來，由上一級監督部門領導，其工資、獎金的考核不予所在單位掛鉤，不受決策層的制約。其次，建立健全事后監督人員的考核機制，稽核監督人員要嚴格實行"問責制"，對稽核不力，瞻前顧后，當老好人，玩忽職守，導致信貸資金損失的要追究稽核監督人員的連帶責任，并調離稽核監督崗位。再次，稽核監督人員要把事前監督檢查與事后監督檢查有機的結合起來，把問題消滅在萌芽狀態。
建立以罰為主的懲治機制。對違規違制的信貸人員進行懲罰，對分管領導追究連帶責任，是稽核監督部門懲治的必要手段。首先，對貸款發放造成損失的除追究信貸員的責任外，還應追究領導的連帶責任，直至貸款收回為止，促使信貸員、分管領導依法經營，合規放貸。其次，對農村信用社分管領導、信貸人員不同程度的違規、違制行為，應實施不同手段的懲治。比如，以降薪、停薪、罰款、經濟賠償等方式對其進行制裁；以降職、免職、開除公職等方式對其進行行政處罰，對情節嚴重的移交司法機關處理。
建立以防為主的宣傳機制。向社會宣傳信貸方針政策及相關法律知識，是農村信用社義不容辭的任務。這種宣傳既可把信貸法律武器交給廣大群眾，接受社會監督，又可擴大信貸市場，吸納新客戶，促進業務發展。建立以防為主的宣傳機制，應做到：第一，扎實推進"陽光信貸"，實行評級授信、貸款條件、辦理程序、貸款利率、決策審批"五公開"，切實提高信貸工作透明度。同時，要自覺接受客戶和職工監督，杜絕"暗箱操作"、以貸謀私、損害群眾利益，確保規范運作、陽光作業，讓人民群眾在"陽光信貸"中享受到更加優質高效的信貸服務。第二，建立舉報制度。農村信用社可公布舉報電話，接受群眾的舉報。
（大竹縣農信聯社理事長周大華 大竹縣農信聯社 謝德文 ）
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