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市區農村信用社和鄉村型農村信用社所處的地理區位不同，生產力發展水平不同，因此服務對象、客戶需求等許多方面都存在差異。市區型農村信用社如何找準定位、破解經營困境，成為直接關系到市區農村信用社改革發展的重要課題。

一、影響市區型農村信用社發展的主要問題

法人治理結構不健全，風險管控水平低。經過前一階段的改革實踐，農村信用社逐步建立起了“三會一層”的法人治理結構，但絕大多數農村信用社組織架構仍顯薄弱，對各類風險的識別、計量主要還是依靠外部調查和經驗判斷，缺少定量分析。而各大商業銀行大多已使用整套數據模型對風險進行科學評估。

硬件設施相對落后，影響形象及競爭力。市區型農信社面對的客戶是金融知識較為豐富、效率意識較強、需求多元化的群體，他們對硬件的要求更高。與商業銀行相比，農信社在硬件建設方面明顯落后，使他們對農信社的接受和信任程度大打折扣，給農信社在市區內營銷客戶造成了不容忽視的影響。

人力資源儲備不足，服務水平低。隨著近幾年的改革發展，農信社逐步開始建設自身的人力資源管理體系，建立系統的薪酬分配和績效考核機制，但與各大商業銀行相比，起步晚、機制不健全、激勵效果有限。

業務品種較少，難以充分滿足市區客戶需求。隨著我國市場經濟的發展，經濟形式和經濟環境發生了很大變化，企業及個人客戶對銀行的金融服務需求也越來越多，與商業銀行相比，農信社業務品種單一的問題較為突出，難以適應市區客戶快節奏、高效率、個性化的金融服務需求。

二、市區型農村信用社具備的優勢

農村信用社與商業銀行相比，雖然存在種種問題，但并不等于農信社在競爭中毫無優勢可言。市區型農信社所面臨的壓力，同時也是其發展的動力。

1、市區金融市場較發達，有利于農信社的改革發展。

較之農村地區，城市中心區金融市場發達，人力資源豐富。從提升經營管理水平方面來說，國有商業銀行和股份制商業銀行各有值得學習的地方，同時各類人才及高校畢業生也大都傾向于在城市中尋找就業機會，從這個角度來說，市區型農村信用社比農村型信用社更容易吸引到人才。

2、客戶資源豐富，服務對象素質較高、接受能力強。

相對于農村地區，城市中經濟主體類型較多，信息量大，經濟活動頻繁，整體受教育程度高于農村地區，因此城市客戶對金融理財投資等知識的了解更為廣泛、深入，易于接受新產品，具有較高的風險承擔水平，因此市區農信社開發和營銷新產品具有更便利的條件。

3、因同業競爭壓力較大，促使其大力改善軟硬件環境，提升服務水平。

在相對封閉、狹窄的環境中，缺乏競爭往往導致因循守舊、延用傳統模式、變革、提升、創新的渴望度較低，而市區農信社，一直面臨著與各大商業銀行爭奪市場份額的壓力，競爭對手優越的軟硬件環境迫使市區農信社更為迫切的渴望提升自身水平以滿足客戶要求。

三、市區型農村信用社的市場定位

通過對市區農信社經營發展優劣條件的分析，從農村信用社的經營宗旨出發，市區型農村信用社在思考市場定位問題時可從“服務三農”、“社區銀行”、“支持中小企業”、“培育高端客戶”四方面來考慮。

1、服務“三農”不可忽視。

雖然對于市區型農村信用社來說，隨著城市的發展，城郊地區經濟模式逐漸變化，農業生產區域縮小，涉農資金需求情況也發生了改變，有可能涉農信貸占比要低于農村型農信社，但服務“三農”是農村信用社基本的經營宗旨，必須堅持做好“三農”金融服務工作，以支持城市周邊農民發家致富、為農民提供安全便利的金融服務為自己的義務和責任。

2、精心打造“社區銀行”。

城市居民人口數量多、密度高，總體收入水平較高，理財意識強，因此他們需要流程完善、產品豐富的金融服務。作為地方中小金融機構的市區農信社可著重打造社區銀行，貼近居民的服務，滿足居民需要，提供及時、快捷、方便的社區金融服務。

3、積極助力中小企業。

我國中小企業在國民經濟中占有舉足輕重的地位，對促進經濟發展、增加國民收入、降低失業率都有著不容忽視的重要作用，金融危機及后續影響使得我國中小企業受到了較大沖擊，特別是目前的宏觀政策調控與資源、人力市場現狀，更令眾多中小企業紛紛陷入生存發展困境。針對這種狀況，央行鼓勵信貸投放向中小微型企業傾斜，而多數商業銀行的經營模式及追求利潤最大化原則，促使他們傾向于高端客戶、大企業大項目，對中小企業支持的意愿不足。市區農信社作為中小金融機構，規模小、門檻低，且許多中小企業、私營經濟都發展自城市近郊農村地區，原本就是農信社的主要服務陣地，他們往往都曾在農信社辦理過業務，融資時也在第一時間想到農信社。對于涉農貸款逐漸減少的市區農信社來說，成長型中小企業已成為一大主要客戶群體，其資金需求迫切，有助于農信社信貸投放增長帶來更多利息收入，但必須同時做好信貸風險防控，避免新增不良貸款。

4、量力培育高端客戶。

由于高端客戶（大型企業或上市公司）管理規范、產權明晰、產品質量穩定，有廣泛的的市場前景和經營效益，他們資金流量大、經營風險相對較低，早已成為各大商業銀行競相爭奪的對象。但此類客戶需要金融機構提供的產品種類較多，要求服務的層次較高、范圍較廣，有些方面如跨國結算等農信社難以滿足其服務要求，加之農信社自身實力相對于商業銀行較為薄弱，因此營銷過程中將面臨不少困難。這就需要農信社從實際出發，充分發揮自身優勢，創新營銷機制，在高端客戶市場上量力而為，同時以此為契機不斷豐富產品、提高服務水平。